初级银行从业资格《个人理财》易错考点：银行代理理财产品概述

银行代理服务类业务(简称代理业务)，指银行在其渠道代理其他企业、机构组织的，不构成商业银行表内资产负债业务，给商业银行带来非利息收入的业务。发展代理业务，不仅有利于完善银行的服务功能，为客户提供更多的金融产品、更好的服务，满足客户需求，稳定和扩大客户资源，同时也有利于充分利用银行的资源来发展中间业务，扩大收入来源。

(一)银行代理的产品类型

银行代理理财产品类型比较多，目前，我国商业银行共开展了约几十种的代理业务。其中包括基金、保险、国债、信托产品、贵金属、以及券商资产管理计划等。这些产品范围远超银行自身发行的产品范畴，产品的功能也比较多，不仅限于投资，而且还包含了保险保障功能，能满足客户的需求。

(二)银行理财产品发展概述

我国银行理财产品市场的发展大致可以分为四个阶段。

1.阶段(2005年11月以前)

这一阶段属于银行理财产品市场的萌芽阶段，主要特点为产品发售数量较少、产品类型单一和资金规模较小等。银行理财市场从1999年的1320亿元人民币缓慢增长到2005年的3560亿元人民币。

2.第二阶段(2005年11月至2008年中期)

这一阶段属于银行理财产品市场的发展阶段，主要特点为产品数量飙升、产品类型日益丰富和资金规模屡创新高等。银行理财市场从2005年的3560亿元人民币增长到2008年上半年的9260亿元人民币。以《商业银行个人理财业务管理暂行办法》和《商业银行个人理财业务风险管理指引》的颁布为划分标志，商业银行个人理财业务监管框架逐步确立。

3.第三阶段(2008年中期至2011年底)

这一阶段属于银行市场的规范阶段，主要特点是受全球性金融危机影响，理财产品零/负收益和展期事件的不断暴露，法律法规的密集出台等。随着发行主体产品研发能力的不断提高和监管力度的不断加大，银行理财产品市场定将逐步走向成熟发展之路。

4.第四阶段(2012年至今)

这一阶段是银行理财产品市场改革和深化发展阶段。随着《商业银行理财产品销售管理办法》的颁布实施在理财产品销售规范方面得到了较大提高，这一阶段在对银行理财产品投资方面加强了监管。

银行代理服务类业务(简称代理业务)，指银行在其渠道代理其他企业、机构组织的，不构成商业银行表内资产负债业务，给商业银行带来非利息收入的业务。发展代理业务，不仅有利于完善银行的服务功能，为客户提供更多的金融产品、更好的服务，满足客户需求，稳定和扩大客户资源，同时也有利于充分利用银行的资源来发展中间业务，扩大收入来源。

(三)银行代理理财产品销售的基本原则

1.适用性原则

在销售代理理财产品时，要综合考虑客户所属的人生周期以及相匹配的风险承受能力、客户的投资目标、投资期限长短、产品流动性等因素，为客户推荐适合的产品。

2.客观性原则

在向客户推荐产品时，银行从业人员应客观地向客户说明产品的各种要素，让客户在购买产品前对产品类型、特点、购买方式、投资方向、收益预期、市场风险等有全面的了解。

3.避免利益冲突原则

银行在代销金融产品时应避免与客户利益发生冲突，尽职调查、产品筛选和产品销售之间应相互独立。避免银行与产品委托人以及银行与客户的利益冲突。